Next Wave Options
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Cuando usted deja un trabajo, o se jubila, el 401(k) que juntó ahí no tiene que moverse a ningún lado. Tampoco tiene que quedarse. Existen cuatro opciones, y la correcta depende del plan que deja, de su edad, de sus otros ahorros y de para qué necesita el dinero. Aquí las explicamos todas, incluidas las tres por las que a una agencia de seguros no le pagan nada.
Somos una agencia independiente en Salinas con licencia de California para productos de vida y anualidades. Explicamos opciones de traspaso; no manejamos inversiones ni damos consejo fiscal, y cada regla que citamos viene del Servicio de Impuestos Internos (IRS), con el enlace para que usted lo compruebe.
| Opción | Qué conserva | Qué cambia |
|---|---|---|
| Dejarlo en el plan anterior, si el plan lo permite | El aplazamiento de impuestos, las inversiones del plan y la protección federal contra acreedores | Ya no puede aportar; trata con el administrador de un empleador anterior |
| Pasarlo al plan del nuevo empleador, si lo acepta | El aplazamiento de impuestos y las protecciones del plan, todo en una cuenta | Queda limitado al menú y a las reglas del plan nuevo |
| Traspasarlo a una cuenta IRA | El aplazamiento de impuestos, si se hace como traspaso directo | Más opciones de productos, reglas distintas de retiro y protección contra acreedores según la ley estatal en vez de la federal |
| Sacarlo en efectivo | Nada | Impuesto sobre la renta ese año, retención obligatoria del 20 por ciento en un plan de empleador y, antes de los 59 años y medio, un impuesto adicional del 10 por ciento salvo que aplique una excepción |
El IRS explica las reglas en su página sobre traspasos de planes de jubilación y cuentas IRA, y las excepciones al impuesto adicional en su página de excepciones al impuesto por distribuciones tempranas.
Nada de esto es urgente. Un plan que le permite quedarse guarda su dinero exactamente donde está mientras usted decide. Quien le diga que hay que decidir esta semana le está vendiendo algo.
En un traspaso directo, el plan envía el dinero directamente a la cuenta nueva. No se retiene nada, no hay plazo y no hay nada que reportar como ingreso ese año. Así se hace siempre que se pueda.
En un traspaso indirecto, el plan le paga a usted. Pasan dos cosas al mismo tiempo: el plan debe retener el 20 por ciento para el impuesto federal, y empieza a correr un plazo de 60 días. Para completar el traspaso hay que depositar el monto completo, antes de la retención, dentro de esos 60 días, lo que significa reponer de su bolsillo ese 20 por ciento hasta que lo recupere al declarar impuestos. Si solo deposita el cheque que recibió, la parte retenida se trata como distribución: paga impuesto y, si tiene menos de 59 años y medio, el impuesto adicional. Si se le pasan los 60 días, eso aplica a todo el monto.
Esta es la confusión más común que escuchamos. Pasar un 401(k) tradicional a una IRA tradicional no genera impuesto en ese momento, pero tampoco lo borra: el impuesto sobre la renta se paga cuando el dinero sale, y las distribuciones mínimas obligatorias empiezan a la edad que fija el IRS, publicada en su página de distribuciones mínimas requeridas. Convertir dinero antes de impuestos a una cuenta Roth sí genera impuesto en el año de la conversión, a propósito. Cualquier decisión sobre su declaración es para un contador, y se lo diremos cuando llegue ahí.
Buena parte de quienes nos preguntan en Salinas no tienen un 401(k) sino una pensión de CalPERS o CalSTRS más una cuenta 457(b) o 403(b). Dos diferencias importan. La pensión por lo general no se puede traspasar: paga un beneficio mensual bajo las reglas del sistema. Y el dinero que nació en un 457(b) gubernamental por lo general no está sujeto al impuesto adicional del 10 por ciento antes de los 59 años y medio, ventaja que se pierde si se traspasa a una IRA. Si piensa jubilarse a los 55 o 57, eso vale dinero real.
Next Wave Options no está afiliada a CalPERS, CalSTRS, el Condado de Monterey ni a ningún distrito escolar. Explicamos opciones y enlazamos los documentos oficiales; nunca sugerimos salirse de un plan público.
Una anualidad puede convertir parte de un monto en un ingreso que dura toda la vida, y esa es la razón honesta por la que existe. Viene con límites que decimos siempre junto con el beneficio: cargos por rescate durante varios años si retira más de lo permitido, límites en cuánto puede sacar cada año sin cargo y, en los contratos indexados, topes y tasas de participación que limitan el interés acreditado. Las garantías dependen de la capacidad de pago de la aseguradora; no son depósitos bancarios ni están asegurados por la FDIC. Solo tiene sentido para la parte de sus ahorros que debe cubrir gastos esenciales de por vida, y casi nunca para una cuenta completa.
Cuando la recomendación es traspasar dinero de jubilación a una anualidad, aplican la norma federal PTE 2020-02 del Departamento del Trabajo y el estándar de mejor interés de California. Ponemos por escrito la razón, el calendario de cargos por rescate, las alternativas y cómo nos pagan, antes de que usted firme.
Casi nunca de inmediato. La mayoría de los planes permiten dejar el dinero ahí si el saldo pasa el mínimo del plan, y dejarlo es una de las cuatro opciones. Los plazos que sí existen son la edad de las distribuciones mínimas y las reglas del plan para saldos pequeños.
Un traspaso directo de un plan antes de impuestos a una IRA tradicional no paga impuesto en ese momento: el impuesto queda diferido y se paga al retirar. Sacarlo en efectivo sí paga impuesto, con retención del 20 por ciento y, antes de los 59 años y medio, un impuesto adicional del 10 por ciento salvo excepción.
Por lo general no. La pensión paga un beneficio mensual de por vida bajo las reglas del sistema y no es un saldo que se pueda mover. Su cuenta 457(b) o 403(b) es distinta y sí tiene opciones de traspaso.
Sí, a través de una IRA que tenga el contrato, y el traspaso en sí sigue con impuesto diferido. Si conviene o no depende de si le falta ingreso para cubrir gastos esenciales, y del calendario de cargos por rescate, los límites de retiro y, en contratos indexados, los topes. Casi nunca conviene para la cuenta completa.
Nada. La conversación y la comparación por escrito son gratis. Solo nos pagan por comisión si se emite un contrato de seguro, y tres de las cuatro opciones no involucran ninguno.
Sí: la conversación, la comparación escrita y el repaso del papeleo, en persona en Salinas o por video en todo el condado.
Ready to talk it through? No cost, no obligation, in English or Spanish.
Schedule a CallReviewed by Roberto Morales, California Insurance License #0G97165. Next Wave Options is licensed for life and annuity products only and does not provide investment, tax or legal advice.
