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Independent life insurance and retirement income agency serving Salinas and Monterey County.
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El seguro de vida existe para una cosa: que si usted falta, su familia pueda seguir pagando lo que hay que pagar. Todo lo demás son detalles del contrato. Esta página explica los cuatro tipos que colocamos, cómo escoger entre ellos y qué pasa cuando llama. Somos una agencia independiente en Salinas con licencia de California para productos de vida y anualidades, y trabajamos en español o en inglés.
Una nota sobre las palabras: en el valle mucha gente dice aseguranza, y nos entendemos perfecto. En los documentos y en esta página usamos seguro de vida, que es el término que aparece en las pólizas.
| Tipo | Cuánto dura | Prima | Valor en efectivo | Para quién |
|---|---|---|---|---|
| Temporal (term) | Un plazo fijo: 10, 20 o 30 años | Fija durante el plazo; la más barata por cada dólar de cobertura | No tiene | Reemplazar ingresos mientras hay hijos en casa o hipoteca por pagar |
| Vida entera | Toda la vida, mientras se paguen las primas | Fija de por vida, más alta que la temporal | Sí, crece despacio según el contrato | Una necesidad que no se acaba: herencia, impuestos finales, un hijo con necesidades permanentes |
| Gastos finales | Toda la vida; es una póliza de vida entera pequeña | Fija de por vida | Pequeño | Funeral y últimas cuentas, comúnmente de los 60 a los 85 años |
| Vida universal indexada (IUL) | Permanente, con prima flexible | Flexible; los cargos de la póliza se descuentan del valor en efectivo | Sí, con interés ligado a un índice, sujeto a topes y tasas de participación | Quien necesita cobertura permanente, puede financiarla bien por años y entiende que una ilustración no es una garantía |
La calculadora de cuánto seguro necesita (en inglés) hace la suma; con gusto la llenamos con usted por teléfono.
La cuenta es sencilla, aunque casi nadie la hace. Sume los años de ingreso que su familia tendría que reemplazar, agregue las deudas que habría que liquidar, empezando por la hipoteca, y luego reste los ahorros y la cobertura que ya tiene. Lo que queda es el monto que hace falta. Escoja el plazo según la necesidad, no según una fórmula: si el hijo menor tiene cinco años y a la casa le faltan veinticinco, un plazo de 20 años cubre a los hijos y uno de 30 cubre la casa, y a veces conviene tener las dos pólizas para que la cobertura baje conforme bajan las obligaciones.
Dos advertencias que salen seguido en el valle. Si el pago de la casa depende de dos ingresos, cada persona necesita su propia póliza por su parte; una sola póliza deja la mitad descubierta. Y la cobertura del trabajo cuenta, pero con cuidado: normalmente termina cuando termina el empleo y casi nunca se puede llevar a un precio razonable, así que sirve como complemento y no como base.
Un agente cautivo representa a una sola compañía y solo puede ofrecer lo que esa compañía vende. Nosotros tenemos nombramientos con varias, así que la pregunta no es «¿cuál de nuestros productos?» sino «¿cuál compañía lo asegura mejor a usted?». Eso pesa más cuando el caso no es el típico: trabajo agrícola o por temporadas, diabetes controlada, 78 años y una póliza pequeña. Cada aseguradora cotiza esos casos de forma distinta. Puede verificar la licencia de cualquier agente, incluida la nuestra, en el buscador del Departamento de Seguros de California.
Muchas compañías emiten pólizas con preguntas de salud y revisión de historial de recetas, sin examen. Para una persona sana, aceptar el examen a veces baja la prima para toda la vida de la póliza, y se lo decimos aunque no nos convenga. Conteste las preguntas con la verdad: una declaración falsa descubierta después puede anular la póliza justo cuando la familia la necesita.
Una conversación corta sobre quién depende de usted, qué debe y cuánto puede pagar al mes; después comparamos aseguradoras y le enseñamos la comparación; luego una recomendación de una página con la prima, la razón y cómo nos pagan; y por último la solicitud, que en varias compañías se aprueba en días. Para clientes de 65 años o más enviamos el aviso por escrito con 24 horas de anticipación que exige la sección 789.10 del Código de Seguros antes de visitar su casa.
El Departamento de Seguros de California publica una sección para consumidores sobre seguros de vida y anualidades que vale la pena leer antes de comprarle a cualquiera, incluidos nosotros.
Sume los años de ingreso que su familia tendría que reemplazar más las deudas que habría que pagar, y reste los ahorros y la cobertura que ya tiene. La cobertura del trabajo cuenta, pero normalmente se termina cuando se termina el trabajo.
Ninguna es mejor; responden preguntas distintas. La temporal cubre una necesidad que se acaba, al menor costo. La vida entera cubre una que no se acaba y acumula valor en efectivo, con una prima más alta. Muchas familias tienen las dos.
Casi siempre sí. Cada aseguradora cotiza esas condiciones de forma distinta, y por eso comparamos varias. Bien controladas, muchas veces se emite a tarifa estándar o un poco más alta.
No siempre. Muchas compañías usan preguntas de salud e historial de recetas. Si el examen le conviene porque baja la prima, se lo decimos.
No. La aseguradora fija la prima y la registra ante el estado, así que es la misma en todos lados. Con nosotros usted ve varias opciones en vez de una.
Sí, aunque la haya comprado con otra persona. Traiga el contrato y le decimos qué cubre, qué cuesta y si conviene conservarla.
Ready to talk it through? No cost, no obligation, in English or Spanish.
Schedule a CallReviewed by Roberto Morales, California Insurance License #0G97165. Next Wave Options is licensed for life and annuity products only and does not provide investment, tax or legal advice.
