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El seguro de gastos finales es una póliza de vida entera pequeña. Existe para una cosa: dejar dinero suficiente, rápido y sin pasar por la corte de sucesiones, para el funeral o la cremación, las últimas cuentas médicas y los pendientes que aparecen en las semanas siguientes. Está diseñada para personas de 60, 70 y 80 años que quieren dejar eso resuelto y que quizá ya no califican para una póliza grande, o ya no la necesitan.
Somos una agencia independiente en Salinas con nombramientos de varias compañías que emiten esta cobertura. Como las pólizas se diferencian sobre todo en las preguntas de salud, el periodo de espera y el precio, comparar es la mayor parte de lo que aportamos.
Sí es un seguro de vida entera: la prima es fija de por vida, la póliza no se vence a cierta edad, acumula un valor en efectivo pequeño y el beneficio se paga al beneficiario que usted nombre, normalmente en semanas y, bajo la ley federal actual, sin que esa persona pague impuesto sobre la renta por recibirlo.
No es un plan funerario prepagado. Un plan prepagado es un contrato con una funeraria específica por bienes y servicios específicos. Una póliza de gastos finales paga dinero en efectivo a su beneficiario, que puede usarlo en la funeraria que quiera, para lo que haga falta, y quedarse con lo que sobre.
La mayoría de estas pólizas son de emisión simplificada: usted contesta preguntas de salud, la compañía revisa el historial de recetas y no hay examen médico. Si la emiten así, paga el beneficio completo desde el primer día.
Para quien no puede contestar bien esas preguntas existen las pólizas de aceptación garantizada, que no preguntan nada. El precio de esa certeza es un beneficio graduado: si el fallecimiento ocurre por causas naturales durante el periodo de espera, que comúnmente son los dos primeros años, la póliza devuelve las primas pagadas, casi siempre con intereses, en lugar del monto total. La muerte accidental normalmente sí se cubre completa desde el primer día. Cuestan más por cada dólar de cobertura, y por eso primero buscamos una póliza de emisión simplificada y usamos la aceptación garantizada solo cuando ninguna otra emite.
Cuando un anuncio dice «sin periodo de espera» se refiere a una póliza de emisión simplificada para alguien que sí califica por las preguntas de salud. No existe una póliza de aceptación garantizada sin periodo de espera. Si alguien se lo ofrece, pida el contrato por escrito.
No publicamos primas de ejemplo porque cambian por compañía, edad, sexo, uso de tabaco, salud y monto, y cualquier número aquí estaría equivocado para usted. Lo que sí podemos decirle es qué mueve el precio:
«¿Es de emisión simplificada o de aceptación garantizada, y tiene periodo de espera?» La respuesta debe ser inmediata y por escrito. «¿La prima es fija de por vida y de cuánto es el beneficio?» Algunos productos que se venden a personas mayores suben la prima con el tiempo o reducen el beneficio; pida que le muestren la ilustración de la póliza. Puede verificar la licencia de cualquier agente y de cualquier compañía en el buscador del Departamento de Seguros de California, y la página Before You Buy del mismo departamento vale diez minutos antes de firmar con quien sea.
Para clientes de 65 años o más, la sección 789.10 del Código de Seguros de California exige aviso por escrito con 24 horas de anticipación antes de que un agente lo visite en su casa. Si alguien llega a la puerta sin ese aviso, no está cumpliendo la ley.
Vea también: los cuatro tipos de seguro de vida y cómo comunicarse con nosotros.
Una póliza de vida entera pequeña, que se contrata comúnmente entre los 50 y los 85 años, que paga dinero en efectivo a su beneficiario para el funeral, la cremación, las últimas cuentas médicas y otros gastos. La prima es fija de por vida y no hay examen médico.
Depende de la edad, el sexo, el uso de tabaco, la salud y el monto, y cambia entre compañías para la misma persona. Por eso cotizamos después de una conversación corta en vez de publicar un número que estaría equivocado para usted.
Sí. La mayoría de las compañías emiten pólizas simplificadas hasta los 80 y tantos, y de aceptación garantizada hasta edades parecidas. La prima es más alta y el monto máximo puede ser menor, pero sí hay cobertura.
En una póliza de emisión simplificada, no: paga completo desde el primer día. En una de aceptación garantizada sí lo hay para fallecimiento por causas naturales, comúnmente dos años, y durante ese tiempo devuelve las primas pagadas, casi siempre con intereses.
Por lo general no. Un seguro de vida con un beneficiario vivo nombrado se paga directamente a esa persona, fuera del proceso sucesorio, y por eso el dinero llega rápido. Mantener actualizado al beneficiario es lo que hace que eso funcione.
No. El plan prepagado es un contrato con una funeraria específica. La póliza de gastos finales paga efectivo a su familia, que puede usarlo donde quiera y quedarse con lo que sobre.
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Schedule a CallReviewed by Roberto Morales, California Insurance License #0G97165. Next Wave Options is licensed for life and annuity products only and does not provide investment, tax or legal advice.
